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楚天金報訊 圖為：1998-2017年中國消費信貸市場規模及增長預期
　　（註：2014年9月，艾瑞咨詢發佈。CAGR是複合年均增長率。）
　　本報記者曾里 通訊員胡曉
　　又到歲末旅游旺季，你是否考慮過貸款旅游呢？12月16日，由湖北銀行發起設立的湖北消費金融股份有限公司（以下簡稱湖北消費金融公司）獲得銀監會批准籌建，這是湖北首家消費金融公司，也是中部地區首家全國性消費金融機構。其業務主要是為老百姓出門旅游、家裝、助學、購車等大宗商品消費提供貸款服務。由湖北消費金融公司提供的消費貸款，無需抵押、擔保，最高貸款額度約20萬元。
　　湖北銀行聯手TCL、武商聯
　　據瞭解，湖北消費金融公司由湖北銀行、TCL集團、武商聯集團、武商集團等四家發起人共同出資成立，註冊資本3億元人民幣。公告信息顯示，湖北銀行持股50%，TCL集團持股20%，武商聯集團和武商集團各持股15%。公司註冊及總部所在地設在武漢市，目前開業時間尚未確定。
　　公司的經營範圍為發放個人消費貸款，境內同業拆借，向境內金融機構借款，接受股東境內子公司及境內股東的存款，經批准發行金融債券，與消費金融相關的咨詢、代理業務，代理銷售與消費貸款相關的保險產品，固定收益類證券投資業務，經銀監會批准的其他業務。
　　作為湖北本土地方法人銀行，湖北銀行董事長陳大林表示，消費金融公司是指以不吸收公眾存款為原則，為個人消費發放貸款的非銀行金融機構，包括旅游、婚慶、教育、裝修等消費事項；湖北銀行在零售金融領域經驗豐富，聯手零售業巨頭TCL、武商聯和武商集團，將使強強聯合的優勢進一步發揮。
　　比如說，當前家庭對住房貸款、購車貸款使用較多，但傢具、家電和裝修方面的貸款較少，湖北消費金融公司將依托零售商客戶資源、社區銀行等渠道，深入挖掘這類消費金融需求。
　　1天左右即可完成審批
　　“我們為消費者提供的貸款多是純信用貸款。”參與籌建的湖北消費金融公司內部人士表示，目前公司擬定的幾類業務大致包括旅游貸、大宗消費品貸款、現金貸、助學貸等。消費者只需提供身份證明、收入證明或還款能力保證的證明，即可以申辦消費貸款，申請24期、36期均可，利率較傳統抵押貸款稍高。最高貸款額為20萬元。
　　由於批量作業，消費貸款申請流程將比傳統貸款更便捷。“一般來說1天左右即可完成審批，部分大宗消費品幾個小時就可以拿到貸款。”上述人士表示，目前業務產品線和放款流程都正在完善，待監管部門批准後便可開展貸款業務。
　　同時，為了保證客戶貸款的快速和安全發放，湖北消費金融公司將實施嚴格的貸前、貸中、貸後審查，確保借款人真實的消費用途。該人士表示，由於雙方信貸行為是基於互信原則，約定發放的消費用途貸款，一旦發現客戶挪作他用，如投資等，不僅會立即收貸，其不良記錄還將記載入個人徵信記錄里。
　　市場現狀
　　傳統抵押貸款太繁瑣
　　純信用消費貸款受到網民歡迎
　　“上周才分期買了個iPhone 6，一個月兩百多塊錢，基本上沒啥感覺。”顧小姐是個資深果粉，以往購物用信用卡分期比較多。這次在工商銀行的融e購上，買手機直接用的逸貸。逸貸是工商銀行新的個人貸款業務，只要有工商銀行的卡，無需抵押就可以分期付款。顧小姐覺得挺方便，她說：“以後買大件，我還是會用這個方式。”
　　純信用貸款的方式一經推出便受到大眾的歡迎。記者瞭解到，信用貸款已成為當下各家銀行競相推廣的個人貸款產品，興業銀行的旅游貸、平安銀行的個人小額消費貸款、中信銀行的信金寶等等。貸款門檻也並不高，如逸貸只需要是工行持卡人，是代發工資客戶，貸款金額不低於賬戶內自有資金即可；平安銀行的個人小額消費貸款則只需月收入3000元以上、在申請地工作或居住6個月以上、有良好的信用記錄即可。
　　工商銀行湖北省分行營業部貸款業務徐經理告訴記者，個人信用貸款非常適合年輕一族、有網購習慣的消費者。由於傳統的個人消費貸款，需要有抵押物，申請周期長、放款較慢，所以申請的人相對較少，不是買房、買車這樣的“大事”，消費者不太會選擇貸款方式。“不上十幾二十萬，不願意費這個周折。”家住中北路的丁小姐，日前剛申請了裝修貸款，她表示，平常購物會使用信用卡分期，但是消費購物還沒用過貸款。“還要辦抵押，太麻煩。”
　　不僅在消費者看來，就是在銀行貸款業務方面人士看來，網絡時代，傳統的抵押貸款方式已顯得落伍。徐經理說：“逸貸就是針對當前網購、個人消費轉型推出的創新消費貸款方式，目前武漢地區客戶數量在萬人級別。未來，除了能在工行Pos機上做逸貸，還將推廣到銀聯的Pos機上。”
　　調查數據顯示，四成家庭有消費信貸需求。到2013年8月末，武漢個人消費貸款1123.33億，僅占全部貸款的10%左右。而今年上半年，武漢新增車貸是去年同期增長額的9倍，消費金融空間巨大。業內人士認為，湖北消費金融公司的誕生，將有助於增加市民的消費需求，滿足不同群體消費者不同層次的需求，更有利於推動經濟增長方式的升級。
　　行業觀察
　　40萬億大“蛋糕”電商銀行開闢第二戰場
　　“毫無疑問，消費市場巨大，消費金融公司這塊蛋糕，大家都想吃。”一位本地監管人士毫不諱言，無論是區域性零售巨頭，還是地方性商業銀行，都想拿到消費金融公司牌照，“多家機構爭奪有限牌照的情況是存在的，尤其是在當前，消費已經成為拉動經濟增長的重要引擎的背景下，個人消費貸款前景廣闊”。
　　今年下半年波士頓咨詢公司（BCG）發佈的最新報告中提到，中國消費信貸市場未來將爆炸式增長。去年，包括住房抵押貸款、汽車貸款、信用卡分期付款及其他一般性消費貸款在內的中國消費貸款餘額規模約為13萬億元，其中一般性消費貸款規模約為0.4萬億元。預計到2017年，全國消費貸款餘額將增長至30萬至40萬億元，一般性消費貸款規模將達到3萬至4萬億元。
　　業內人士認為，消費金融市場有著40萬億級別的美好“錢”景，也難怪各路資本逐鹿消費金融公司。
　　事實上，早在2010年，消費金融公司就已在上海、北京和成都三地試點，發起人分別為中國銀行、北京銀行和成都銀行。此後，包括招商銀行、興業銀行、徽商銀行、重慶銀行、西安銀行旗下的消費金融公司都在籌備中。有消息透露，由興業銀行發起的消費金融公司本周或將開業。
　　就在上周，作為電商領頭羊的蘇寧雲商發佈公告，其申請的蘇寧消費金融有限公司獲得批准籌建。分析認為，蘇寧雲商在零售和電商方面具有優勢，進軍消費金融，將如虎添翼。而此前各電商門戶網站雖未正式拿到消費金融公司牌照，但通過和阿裡小貸合作的“天貓分期”、“京東白條”等都是消費金融產品的試水。
　　銀行信貸部門人士認為，電商網站做消費金融更具優勢，通過掌握用戶的購物習慣、信用狀況和消費能力，就能通過大數據為授信服務提供支撐，最大程度地降低信貸風險。
　　“這也是各家銀行紛紛推出電商平臺的原因。”該人士認為，銀行上線電商平臺是佈局消費金融的第一步，接下來，瞭解客戶消費習慣，掌握大數據，研發合適的信貸產品，發力消費金融就順理成章。
　　也正是在與電商博弈的過程中，銀行系電商通過上線電商平臺實現了不錯的收益。去年4月上線的農行“E商管家”，當年交易額就達8280億元；年初上線的工行“融e購”，截至10月末累計交易額超過342億元；交行“善融商務”今年上半年累計實現交易額478億元，較2012年翻了不止10倍。
　　“有了這個龐大的購物交易量，消費貸款就有了底氣。”該人士說。
　　（原標題：圖文：華中首家全國性消費金融公司落地）